«Система микрокредитования опасна для вашего здоровья» – такие надписи, пожалуй, следует размещать на рекламных баннерах и терминалах, обещающих «заем за 10 минут» и экспрессивно добавляющих, что «нужен только паспорт!». Очередная микрофинансовая организация (МФО) – «Е-деньги» – пришла в Екатеринбург. При всей своей удобности и быстроте, микрокредиты представляют опасность для обычных жителей, поскольку за красивыми рекламными фразами скрыты баснословные проценты за просрочку, а также «хардкорные» разборки с коллекторами. Презентация «Е-денег» прошла в атмосфере непонимания и отсылок к историческим трактатам Древнего Рима. Veved.ru тайно понаблюдал за этим весьма спорным событием.

В Екатеринбурге процесс «закабаления» граждан микрофинансовыми организациями вскоре может быть поставлен на поток. Сегодня, 30 мая, в полуторжественной обстановке состоялась презентация новой, по мнению авторов, услуги по микрокредитованию, облаченной в форму электронного терминала, – «Е-деньги». Выглядит все для обычного екатеринбуржца достаточно несложно. Нуждающемуся в займе нужно подойти к терминалу, ввести необходимые данные и уже через 10 минут (это время, по мнению руководства «Е-денег», должно пройти от начала до конца всех действий) получить на руки необходимую сумму.

Юстас – Алексу: внедрение прошло успешно

Попасть на презентацию оказалось делом не таким уж и легким, как может показаться. Буквально за два часа до начала мероприятия представители компании позвонили в редакцию veved.ru и, по неизвестным причинам, аннулировали уже согласованное участие в пресс-конференции нашего корреспондента и фотографа. Разумеется, это никак не могло повлиять на намерения редакции разобраться в вопросе. На мероприятие корреспондент veved.ru все-таки проник (нашу технологию оставим в секрете).

Не раскрыли. В маленьком душном зале для презентаций сразу бросился в глаза стоявший в углу ТОТ САМЫЙ АППАРАТ, который за 10 минут сделает отдельного индивидуума счастливее на сумму до 10 тысяч рублей включительно. Он и действительно напоминал привычные электронные терминалы, правда, с некоторым отличием во внешнем виде: по непонятным причинам дизайнеры аппарата создали его в виде трубы метрового сечения, как бы срезанной под угол в 45 градусов. По замыслу, аппараты установят в торговых центрах: представьте, сколько человек сможет увидеть ваш личный секретный пин-код для операций и позднее им воспользоваться.

Представили? Владислав Лапин, генеральный директор RC Group, разработавшей «Е-деньги», и сам был несколько смущен тем, что его данные, печатаемые крупным шрифтом, видели все находившиеся в комнате.



Красивые слова – виньетка ложной сути

Участники пресс-конференции, несмотря ни на что, пытались сохранить спокойствие. Лапин говорил о том, насколько уникален их продукт для рынка микрокредитования, конкуренция на котором, опять же по его словам, чрезвычайно высока. По его мнению, один из плюсов системы – полное исключение человеческого фактора. Правда, Лапин начал противоречить себе практически сразу же, пояснив, что на другом «конце» сидит оператор, сверяющий фотографии и в конечном итоге дающий «добро» на выдачу денег.



Несколько заставили его смутиться вопросы о надежности и доступности кредитов. По словам Лапина, чисто теоретически можно получить кредит на паспорт, введя необходимые данные, которые система одобрит как «пригодные»: имелись в виду размер заработной платы, номера телефонов и тому подобное. После этих слов генеральный директор RC Group пояснил, что не расскажет журналистам о том, какие именно данные нужно ввести, чтобы получить одобрение. Впрочем, из его слов можно было сделать вывод, что систему при желании можно обмануть.

Ему вторил и владелец платежной системы AMpay Максим Курбангалеев, прочитавший собравшимся журналистам лекцию, из которой вытекало, что с 2007 года на рынке электронных услуг и терминалов не появлялось ничего нового, оттого предлагаемое ими решение становится просто уникальным. Тут следует пояснить, что к подобного рода шаблонным фразам («…уже много лет рынок не предлагает ничего нового, но с приходом нашего продукта все изменится…») часто прибегают представители сетевого маркетинга. С похожими лозунгами, составленными с учетом того времени, действовал в начале 90-х господин Мавроди, аналогичным способом деньги с населения пытаются активно собирать и сейчас. Изменился лишь подход – вместо бумажек теперь продают продукт или услугу.



«Люди – ненадежный материал»

Кое-что о возможных ловушках для екатеринбуржцев, которые будут пользоваться «Е-деньгами», все же удалось выяснить. Итак, обобщив слова авторов системы, можно сделать вывод, что получивший микрокредит должен вернуть его в указанный срок – до двух недель в зависимости от условий.

Условия возврата оговариваются отдельно. «Е-деньги» предлагают так называемые «пакеты услуг»: то есть ты платишь определенную сумму, чтобы затем иметь возможность брать кредиты на определенную сумму и на определенный срок. Чем более дорогой «пакет» ты купишь, тем больше и на больший срок сможешь взять. Сколько нужно заплатить, Лапин не уточнил, посоветовав при желании разобраться с аппаратом на практике. В случае, если две недели прошли, а вы не смогли по каким-то причинам вернуть деньги, в отношении вас будут действовать два режима возврата денег, названные бесхитростно «софт» и «хард».

– Сначала наш «софт»-отдел пытается дозвониться до вас, а затем передает документы в «хард»-отдел, – ничуть не смущаясь, пояснил Лапин.

– То есть после этого за вами «приедут»? – уточнили журналисты.

– Да, – пояснил гендиректор RC Group. Впрочем, он добавил затем, что речь идет, скорее, о передаче данных в суд. Это не спасло ситуацию, и перед глазами сразу же встали фрагменты из фильмов про «лихие 90-е» с битами, утюгами и паяльниками.

По словам руководителей проекта «Е-деньги», они готовы не смотреть на предшествующую кредитную историю пользователя. Иными словами, любой посетитель ночного клуба или бара в торговом центре может аккредитоваться у ближайшего терминала и продолжить веселье, имея при себе паспорт.

При этом и Лапин, и Курбангалеев как бы опускают тот факт, что в этот момент клиент может быть, мягко говоря, нетрезв. Или клиентом «Е-денег» может оказаться находящийся под стрессом гражданин, потерявший почти все деньги в игорном клубе. Зато из их уст журналисты услышали многочисленные отсылки к римским и индийским законам, согласно которым в том числе и организованы кредитные отношения «Е-денег» (поскольку современная юриспруденция имеет отсылки к Древнему Риму и Древней Индии). К слову, для любителей истории, в своде Законов Ману – древнеиндийском трактате, регулирующем юридические отношения между людьми, – указано, что «договор, заключенный пьяным, безумным, страдающим (от болезни и т. д.), рабом, ребенком, старым, а также неуполномоченным, – недействителен» (ст. 163 гл. VIII). Впрочем, для «Е-денег» этот факт, вероятно, несущественен.

Лапин и Курбангалеев почему-то не сомневаются в том, что кредиты вернутся. Лапин с гордостью заявил, что за 2 года работы им удалось «с помощью хорошей работы хард-отдела» снизить процент невозврата с 50 % до 20 %. Насколько «убойной» для клиентов была работа хард-отдела, он не пояснил.

И уж совсем обескуражил присутствующих руководитель Центра по взаимодействию с банками и микрофинансовыми организациями Национальной Ассоциации Кредитных Брокеров и Финансовых Консультантов Иван Бирюков, заявивший, что «люди – ненадежный материал». Имея в виду, конечно же, невозвраты по кредиту.

Финансы споют романсы

Очевидно, что просрочка грозит еще и потребностью выложить из кармана некоторую сумму сверх взятой в кредит. Бирюков пояснил, что вроде как речь идет о 15 %, начисляющихся лишь однажды. Однако мы помним, что условия разных «пакетов» – различные, и, вероятно, руководство «Е-денег» не случайно не озвучило условия кредитования.

Микрофинансовые организации, как показывает опыт общения, зачастую дают суммы в долг под чудовищные проценты. Как правило, такие конторы взыскивают по 2 % за каждый просроченный день. Нетрудно посчитать, что за год «натикает» 730 % от начальной суммы. Это если считать по 2 процента в день. Но если учесть, что с первого дня просрочки многие МФО включают ставку в 5%, годовая ставка может вырасти примерно до 1800 процентов!



Нововведение в виде электронных терминалов отрицательно оценивает финансовый аналитик Константин Селянин. По его мнению, получение таких кредитов усугубит ситуацию, поскольку терминалами будут пользоваться и просто для пополнения счета телефона.

– Сначала кредитные организации заменили ларьки с продуктами на остановках, теперь появятся автоматы, которые будут выдавать кредит… Это напоминает ситуацию, когда вместо наркодилера на улице наркотики предлагает терминал, – развил тему аналитик.

По мнению финансового аналитика Константина Селянина, повсеместное открытие МФО связано с несовершенством российского законодательства, предоставляющего возможность зарегистрировать организацию с уставным капиталом в 10 тысяч рублей.

Очевидно, что жителей Екатеринбурга теперь будут всеми способами уговаривать воспользоваться новой услугой «Е-денег», не упоминая о всех возможных негативных последствиях. Таким образом, первый этап «закабаления» уже практически осуществлен.

Поддержать редакцию