Что следует помнить изучая рекламу банков, стоит ли воспринимать буквально все, что написано в буклетах или звучит по радио, как и насколько следует «делить» предлагаемую информацию, – в этом разбирался Сравни.ру.
«Красивые» проценты
10% годовых по депозиту сегодня более чем выгодное предложение, и данная цифра, скорее всего, станет своеобразной основой для рекламной кампании отдельно взятого банка, однако если присмотреться, то «всплывают» особые условия. Депозит должен быть размещен на срок, скажем, два года, а сумма на нем не должна быть менее 1 миллиона рублей, при том, что государство страхует вклад не более чем 700 тысяч рублей в отдельно взятом банке.
На официальных рекламных плакатах обязательно должны быть указаны все условия, и, если присмотреться, то, как правило, снизу мелким шрифтом они действительно пропечатаны. Справедливости ради заметим, что мелкий шрифт вполне читабельный, но лишь в том случае, если остановиться и вглядываться в баннер, другое дело, если ехать на автомобиле – тогда запоминаются самые крупные детали: название банка и «красивая» цифра в предложении, однако с точки зрения закона, нарушение здесь отсутствует.
«Надо сравнивать предложения банков, но сформулированные не на плакатах, а внутри подразделений, уже тогда, когда вы готовы заключить договор и разместить деньги, вам должны сообщить каковы условия», – советует финансовый омбудсмен Павел Медведев.
Казалось бы, а что тут такого?
Действительно: сегодня банковский бизнес, пожалуй, наиболее прозрачный, именно как бизнес. За соблюдением прав граждан и качеством «наживки», если можно так назвать рекламу, сегодня следят Центральный Банк, Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба, потому перед подписанием договора даже самый неопытный клерк, строго следуя внутренней должностной инструкции, не утаит ни одного нюанса.
Другое дело, что даже абсолютно законная уловка и остается уловкой: в результате потенциальный клиент приходит в банк, ему честно все рассказывают, а у него, скажем, уже нет времени на то, чтобы таким же образом обойти, или хотя бы обзвонить еще с десяток учреждений. В результате потребитель как минимум ничего не теряет, но как максимум – может принять и менее выгодное для себя предложение.
На практике даже два депозита с одинаковой процентной ставкой могут иметь различную доходность. Все зависит от наличия или отсутствия капитализации процентов (когда проценты по вкладу начисляются каждый месяц, квартал или полугодие). Небольшую, но все-таки разницу, можно отследить, воспользовавшись калькулятором вкладов Сравни.ру.
Цена права выбирать
Другое дело, если речь идет не о вкладе, а о кредите, тем более об ипотеке, когда клиент банка связывает себя финансовыми обязательствами на десятилетия. Не стоит удивляться, если, выгодная ипотечная ставка в итоге окажется привилегией клиентов банка, скажем, с десятилетним стажем. Нужно помнить: чем больше срок и меньше первоначальный взнос, тем выше будут проценты. Так что в итоге может статься, что взять обычный потребительский кредит будет в совокупности выгоднее, чем ипотечный по минимальной ставке, ведь получение ипотеки связано с оценкой и страхованием жилья.
В любом случае, изучая рекламный щит с предложением ипотечного кредита чаще всего следует прибавить к декларируемому проценту 1-3% годовых. При том, разница в один единственный процент может в итоге означать издержки заемщика в сотни тысяч рублей. При том, что при так называемых равных платежах сначала выплачиваются проценты и только потом основной долг.
«Наверное, не вредно изучать информацию на плакатах, но самая точная информация находится в договоре, а договор нельзя подписывать до тех пор, пока вы его не прочтете», – лишний раз подчеркивает Павел Медведев.
О комиссиях
Безусловно, что к заключению кредитных договоров большинство потенциальных заемщиков сегодня подходят с высокой степенью ответственности, понимая, что заняв чужие на время, отдадут свои навсегда и с процентами. И многие, наученные чужим опытом, лишний раз поинтересуются наличием комиссий. Некоторые банки демонстративно отказываются от иных вознаграждений кроме кредитной ставки, что, безусловно, облегчает сравнение и выбор, однако в погоне за привлекательными процентами на рекламных щитах и в буклетах банки продолжают закладывать свою прибыль в комиссии.
О чем не принято говорить в рекламе
«Я заметил такую психологическую особенность человека: он читает договор до середины. Его интересует, что случится, если он будет правильно обслуживать долг. Он, по-видимому, думает, что будет правильно обслуживать долг и его совершенно не интересуют пени и штрафы, которые предусмотрены, если произойдет сбой», – делится наблюдением Павел Медведев. По его словам, сегодня самая большая доля жалоб на банки связана как раз с непомерными, по мнению заемщиков, штрафами за просрочку кредитов.
Согласно закону, реклама должна быть добросовестной и достоверной. С другой стороны, недостоверной признается реклама, которая не содержит все существенные для потребителя условия. Специалисты говорят, что проблема в отсутствии точного списка этих самых существенных условий, и, можно предположить, что в обозримом будущем такой список вряд ли появится. В противном случае, скажем, за двадцатисекундным телевизионным роликом должен будет следовать десятиминутный рассказ о всех условиях банковского договора.
Поэтому единственным выходом из рекламного тупика является внимательное изучение банковского договора – только он может рассказать всю правду о вкладе или кредите.